如果没有工作场所退休计划，ira是大多数人退休储蓄的最佳选择，但它有一个很大的缺点:到2022年，你最多只能存6000美元，如果你50岁或以上，最多只能存7000美元。这对一些人来说可能没问题，但如果你希望为退休储蓄更多的钱，你就需要一个后备计划。

幸运的是，你可能还有其他的选择，可以提供许多相同的好处，外加奖金税收减免。以下是你需要知道的。

健康储蓄账户(HSAs)是为医疗储蓄而设的，但对于符合条件的人来说，它们也可以作为很好的退休账户。为了开一个保险公司，你需要一个高免赔额的健康保险计划，它的定义是，个人免赔额在1400美元以上，家庭免赔额在2800美元以上。

如果你有个人健康保险计划，那么在2022年你最多可以留出3650美元;如果你有家庭健康保险计划，你最多可以留出7300美元。55岁及以上的成年人可在此基础上额外缴纳1000美元。

你的HSA贡献减少了你一年的应税收入，就像传统IRA的贡献一样。因此，如果你今年赚了5万美元，把3000美元存入HSA，政府只会像你赚了47000美元一样对你征税。

但与传统的个人退休账户不同的是，个人退休账户还允许你在任何年龄免税提取医疗费用。不过，如果你使用的是退休储蓄账户，最好避免这种情况。试着在储蓄账户或应急基金中为医疗保健做预算，这样你就可以不用管你的HSA基金了。

在整个退休期间，你可以继续从你的HSA中提取免税的医疗提款，但从65岁开始，你也可以提取非医疗提款。从技术上讲，65岁以下的人也可以这样做，但这样做会对提取的金额收取20%的罚款，所以不值得。这一罚款在你年满65岁时到期，但你仍需为任何非医疗取款支付税款。

不过，对于你必须在多长时间内提取退休基金，并没有任何规定。许多退休账户，包括传统的个人退休账户，都要求最低分配(rmd)。这是所有老年人从72岁开始必须进行的强制性年度提款。这是政府确保从你的储蓄中获得减税的方式。但HSA基金不受这一要求的影响。

只要你有一个合格的健康保险计划，你可以在许多银行和经纪人那里开设一个HSA。最好选择一家能让你进行资金投资的公司。否则，你只能从存款中获得少量的利息。投资增加了损失的风险，但它也能让你获得更大的回报，帮助你支付更多的退休费用。

一些雇主还将HSAs作为员工福利。如果你的情况是这样的话，你可以像在401(k)计划中存钱一样，将每次工资的一部分推迟到你的HSA。但如果不能这样做，你也可以按照自己的时间表从银行账户转账。

一旦你建立了它，管理它和管理个人退休账户非常相似。你可以控制你的投资项目和投入资金的频率。只是要注意资格要求和贡献限制，每年都可能发生变化。

例如，在2023年，符合条件的个人最多可向健康保险计划缴纳3 850美元，家庭最多可缴纳7 750美元，只要他们的健康保险免赔额分别至少为1 500美元和3 000美元。你可以期待这些限制在未来的几年里会爬升得更高。

如果你有其他的退休账户，或者你想提前利用你的HSA来支付医疗费用，那么HSA可能不是你退休储蓄的最佳选择。在你决定把你的闲钱投到哪里之前，最好是研究一下你所有的选择。

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