如果说印度储备银行在2022年的指令还不够明确，那么2023年就非常明确地规定，印度所有的金融科技创新都应该符合监管精神。

在今年年底，印度储备银行增加了无担保消费贷款的信用风险权重，这意味着那些向这些部门提供贷款的人将不得不注入更多的资本来发放相同数量的贷款。这大大减缓了金融科技平台上的数字贷款，特别是在5万卢比以下的小额贷款中，印度储备银行感觉到大部分客户过度杠杆化。这严重影响了Paytm和其他几家金融科技公司，由于佣金收入，这些公司的收入迅速增长。

今年早些时候，央行规定，首次损失违约担保(俗称FLDG)不应超过5%。许多高增长初创公司给出的FLDG远高于这个水平，以确保非银行金融公司和银行有兴趣通过他们的平台贷款。

监管机构今年还提出了针对跨境支付公司的规定，这些规定与国内支付网关的规定一致，这将使政府更容易监控高价值交易和洗钱。

“几家快速发展的金融科技公司意识到，与其在灰色地带玩耍，不如接受监管。印度储备银行的明确信息是，金融科技公司有责任考虑现有法规将适用于他们。你不可能在创新一个新类别的同时还希望监管机构不会注意到，”投资于金融科技的基金8i Ventures的创始合伙人维克拉姆?查克拉(Vikram Chachra)表示。

Chachra建议创业公司在投资金融科技之前，要确保他们在精神上而不仅仅是在字面上遵守这些规定。他补充说:“不应该违反印度央行的不成文规定，如果你违反了规定，你将得到监管机构的奖励。”

8i Ventures投资的公司之一Slice通过收购获得了小型金融银行(SFB)牌照。早些时候，Slice开创了预付费钱包的信用额度，但去年印度央行不允许。

在Moneycontrol Startup Conclave上，印度储备银行副行长Rabi Shankar表示，如果在金融科技运营的特定领域没有规定，那么现有的产品性质规定将管理金融科技。

例如，如果产品是无担保消费信贷，则应适用印度储备银行关于个人信贷和贷款的规定。如果金融科技最终产品是信用卡，现有的信用卡规则将支配金融科技的政策。

德勤南行(Deloitte)银行和资本市场合伙人维贾伊?马尼(Vijay Mani)表示:“今年需要重新验证业务和风险模型，将稳定性置于实验之上。”

还有另一个迹象表明，如果金融科技公司遵守印度储备银行的规则，它们将获得奖励。在搁置了一年多之后，去年12月，印度储备银行向六家支付聚合公司发放了最终许可证，其中包括Razorpay、Cashfree、Google Pay、Enkash、Paymentz和新银行公司Open。

在过去的几年中，除了建议将金融服务领域的一些监管数据存储在IFTAS之外，RBI还一直在加强了解客户(KYC)的做法，IFTAS是RBI子公司，除了向银行和nbfc提供几项IT服务外，还运营数据中心。

一家金融科技独角兽公司的高管表示:“尽管监管澄清造成了混乱和业务中断，但这些监管措施为行业提供了清晰的信息，能够生存下来的企业将会蓬勃发展。”

合众国际社的崛起与崛起

该国数字化目标的另一项显著成就是统一支付接口(UPI)平台上数字支付的持续增长。这得益于监管机构和政府对该平台的支持，使其成为世界上最大的即时移动支付平台。

2023年，该平台推出了几项新功能，包括UPI Lite(无密码支付)、tap and pay(基于nfc的非接触式支付)、UPI ATM(无借记卡取款)、Hello UPI(基于语音命令的支付)和UPI的信用额度。

尽管今年UPI上的信用卡面临着商家反对的阻碍，但UPI的普及使Rupay信用卡受到欢迎。Visa、万事达(Mastercard)和其他公司还没有加入UPI的信用卡。通过该平台支付的金额正在迅速增长。

今年8月，合众国际社的月交易量首次超过100亿笔，并在随后的几个月里都实现了这一目标。该平台在10月和11月的交易额超过170万亿卢比。从这个角度来看，一个月的信用卡交易总额只有这个数字的十分之一。

NPCI的目标是在未来两到三年内每月处理300亿笔交易，或每天处理10亿笔交易。

从最初的2-3年作为人与人之间的转账系统开始，UPI越来越多地推动了该国的商业，现在约有57%的交易是商业交易。

这种巨大的增长在很大程度上是由无处不在的二维码推动的，在过去的两年里，数以百万计的商家采用了二维码。据估计，合众国际社拥有超过3.3亿独立用户，约7000万商家在全国部署了超过2.56亿个二维码。

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