向慈善机构捐款是回馈社区和资助你所相信的事业的一种很好的方式。为了给人们做好事的额外激励，政府为慈善捐款提供税收减免。

慈善捐赠可能在你的退休税收规划中扮演重要角色。但有一个你可能不知道的捐赠策略，如果你不利用它，你可能会错过一些重大的省钱机会。

一旦你到了70岁半，你可以选择直接从个人退休账户(IRA)进行合格的慈善分配(qcd)。当你这样做的时候，钱就会直接流向你选择的非营利组织。你的银行账户永远不会有这笔钱。

一旦一个人到了72岁，他们必须开始每年从个人退休账户中提取一定比例的钱——他们的最低要求分配(rmd)。金额是基于你的年龄和前一年年底的账户余额。如果你在个人退休账户中有大量余额，RMD可能会超过你为退休提供资金所需的金额，导致不必要的高提款，从而产生不必要的高税单。但qcd的一个很大的好处是，它们计入rmd。

QCDs的上限是每个纳税人每年10万美元，但这应该超过大多数人的rmd。当你使用QCD进行捐赠时，你可以减少RMD给你的税收负担。但这种策略的运作方式为退休人员提供了一些巨大的税收优惠，超出了典型的慈善捐赠税减免。

随着你退休后的总收入增加，算作应税收入的社会保障福利也会增加。美国国税局使用一种叫做“综合收入”的指标，它是你调整后的总收入、你所收取的任何不应纳税的利息和你的社会保障金的一半的总和。如果你的总收入超过了一定的阈值，你的社会保障福利就需要纳税。

如果你定期从个人退休账户中提取一部分钱，然后把它捐给慈善机构，你会发现调整后的总收入会增加，但你可以通过扣除慈善捐款来抵消。

然而，当你进行合格的慈善分配时，你的调整后总收入不受影响。这意味着综合收入计算也不受影响，确保你从你的捐赠中得到最多。

同样，你的医疗保险保费也会受到你调整后的总收入的影响——如果这个数字比政府设置的阈值高出1美元，你就会每月支付更高的保费。到2022年，个人每月支付标准医保B部分保费170.10美元的上限为9.1万美元，已婚夫妇为18.2万美元。

通常情况下，当你进行大额慈善捐赠时，你必须详细列出你的扣除项目以获得税收优惠。但有了合格的慈善分配，你可以在享受标准扣除的同时获得这些税收优惠。这是因为，如上所述，分配并不影响你调整后的总收入。

这对那些可能对逐项扣除有很高要求的退休人员来说是件好事。2022年，一对夫妻共同申报超过70年半的标准扣除额为27,300美元。如果你已经退休，你可能已经还清了你的抵押贷款，这通常是一个项目扣除的重要来源，提高了你从你的捐赠中获得税收优惠的标准。

使用QCD可以为你的整个慈善捐赠提供税收减免的好处，而且你还可以在此基础上获得标准的减税，加速你的税收节省。考虑到使用QCD来减少最低分配的税收和减少社会保障福利的应税金额的影响，你的税单最终可能会低很多。

18,984美元的社会保障金大多数退休人员完全忽略了这一点

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